Asuntolaina

Kyseessä on myös tavallisesti rahallisesti suurin laina, jota yksityishenkilöillä on tapana ottaa. Tästä syystä on erittäin tärkeää kilpailuttaa asuntolaina huolellisesti, ennen kuin tarttuu mihinkään asuntolainatarjoukseen. Jo pienikin prosentuaalinen ero voi nimittäin suuren lainan kohdalla tarkoittaa merkittäviä säästöjä.

Miten asuntolaina toimii?

Asuntolaina on tavallisesti vakuudellinen laina, joka myönnetään joko asunnon ostamiseen tai jo omistetun asunnon peruskorjaukseen. Lainan vakuudeksi asetetaan useimmiten ostettava asunto, joten sen arvolla on merkitystä siihen, kuinka edullisen lainatarjouksen voi saada. Lailliselta kantilta asuntolaina kuuluu kuluttajaluottojen piiriin.

Suomalainen kuluttaja voi saada tänä päivänä asuntolainan joko pankista tai yksityiseltä rahoituslaitokselta. Lainan hakeminen onnistuu helposti netin kautta, jolloin voi samalla kilpailuttaa kaikki potentiaaliset lainantarjoajat. Täytä vain hakulomake omilla tiedoillasi, niin sinulle lähetetään kilpailutuksen jälkeen parhaat asuntolainatarjoukset, joita voit sillä hetkellä saada.

Asuntolainaa maksetaan takaisin kuukausierissä lainasopimuksen mukaisesti. Laina-aika on tavallisesti todella pitkä, ja Suomessa uusia asuntolainoja maksetaan takaisin keskimäärin noin 17 vuodessa. Lainan suhde asunnon kokonaishintaan on keskimäärin reilut 70 prosenttia.

Kuka voi saada asuntolainaa?

Kuka tahansa täysi-ikäinen suomalainen voi saada asuntolainaa, kunhan vain täyttää pankin tai rahoituslaitoksen lainalle asettamat vaatimukset. Nämä vaatimukset vaihtelevat lainanantajasta toiseen, joten kieltävä päätös yhdessä paikassa ei välttämättä tarkoita, että lainaa ei voisi saada jostakin muualta.

Jokainen lainanantaja vaatii hakijalta omarahoitusosuuden, joka tunnetaan yleisesti myös käsirahana. Tämä käsiraha on siis se summa, jonka sinä lainanhakijana laitat asunnon ostamiseen omasta pussistasi. Omarahoitusosuuden prosentuaalinen arvo on hieman pankista riippuen vähintään 10 – 20 prosenttia. Ensiasuntolainassa se voi olla tätäkin pienempi, vain 5 prosenttia.

Lainan saamiseen ja ehtoihin vaikuttavat tekijät

Vaikka sinulla olisikin vaadittu omarahoitusosuus, ei se vielä tarkoita, että saat varmasti asuntolainaa niin paljon kuin haluat. Lainan saamiseen ja sen ehtoihin vaikuttaa myös hakijan maksukyky, joka määritellään esimerkiksi tulotason, odotettujen menojen ja hakijan säästöjen perusteella. Myös asunnon sijainti ja yleinen markkinatilanne ovat vaikuttavia tekijöitä, kun pankki harkitsee, myöntääkö se sinulle asuntolainaa ja kuinka paljon.

Koska kyseessä on niin merkittävä laina, voit olla varma siitä, että lainanantaja tarkistaa maksukykysi huolellisesti. Esimerkiksi aiemmat maksamattomat lainat ja velat vaikuttavat siihen, kuinka uskottavana lainanantaja pitää sitä, että pystyt maksamaan lainan takaisin sopimuksen mukaisesti.

Koska itse asunto toimii yleensä lainan vakuutena, on sen markkina-arvolla suuri merkitys. Jos ostat asunnon alueelta, joka on noususuhdanteessa, voit saada lainaa helpommin kuin syrjäseudulta tai muuttotappioalueelta ostaessasi.

Ostettavan asunnon lisäksi asuntolainan vakuuksina voidaan käyttää myös lainantakaajan omaisuutta. Tämä tarkoittaa tavallisesti sitä, että nuoren asuntolainanhakijan vanhemmat takaavat hänen lainansa oman asuntonsa tai muun kiinteistön avulla. Myös valtiontakaus voi olla ensiasunnon ostajien kohdalla mahdollinen vaihtoehto.

Kuinka suuri asuntolaina on turvallista ottaa?

Aivan kuten kaikissa muissakin lainoissa, myös asuntolainoissa on hyvä muistaa se, ettei lainaa pidä ottaa enempää kuin pystyy maksamaan takaisin. Asuntolainan tapauksessa pankki tarkistaa maksukykysi muita lainoja huolellisemmin, mutta vastuu lainasta on silti lopulta aina lainanottajalla.

Nyrkkisääntönä voi pitää, että asumiskuluihin ei tulisi kokonaisuudessaan mennä enempää kuin kolmasosa kotitalouden nettotuloista. Lainanlyhennysten ohella asumiskuluihin kuuluvat kaikki ne juoksevat kulut, joita asunnosta on maksettava kuukauden aikana. Toisin sanoen esimerkiksi sähkölasku tulee laskea mukaan, samoin kuin mahdolliset yhtiövastikkeet, joita taloyhtiölle on maksettava.

Ota huomioon, että tämänkaltaiset kulut eivät ole kiinteitä, vaan ne voivat vuosien varrella vaihdella suurestikin. Jos otat vieläpä lainasi vaihtuvalla korolla, voi senkin kuukausihinta nousta yhtä lailla kuin laskeakin. Pidä siis aina huoli siitä, että sinulle jää kuukausitasolla myös jotain sukanvarteen, jotta selviät mahdollisista hinnannousuista varmasti kuivin jaloin.

Asuntolainan korko ja muut kulut

Asuntolainan korko on useimmiten vaihtuva korko, joka perustuu viitekorkoon. Yleensä asuntolainaa voi kuitenkin saada myös kiinteällä korolla, mikäli ei halua sitoa lainaansa viitekoron mahdollisiin muutoksiin.

Tämä korko on asuntolainan nimelliskorko, jonka päälle lasketaan vielä pankin marginaali sekä muut lisäkulut. Niihin voivat kuulua muun muassa lainan avausmaksu ja tilinhoitomaksu, joka peritään kuukausittain. Koska kyseessä on yleensä suuri ja pitkäaikainen laina, on viitekorolla kuitenkin selvästi suurin merkitys sen hintaan.

Yleisimmät asuntolainan korkotyypit ovat:

Euribor-korko – Kaikkein yleisin vaihtoehto asuntolainan koroksi on Euribor, joka pohjautuu pitkälti Euroopan keskuspankin ohjauskorkoon. Euriborista on olemassa neljä eri aikavälillä toimivaa korkoa: 1, 3, 6 ja 12 kuukauden Euriborit. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, kuinka usein lainan korkoa tarkistetaan. Tavallisesti asuntolainaa tarjotaan pisimmällä 12 kuukauden Euriborilla, jolloin korkotaso muuttuu vuoden välein.

Kiinteä korko – Kiinteä korko on lähtökohtaisesti Euriboria kalliimpi, mutta samalla vakaampi vaihtoehto. Tässä korkotyypissä lainanantaja tarjoaa itse määrittämäänsä korkoa, joka pysyy samana koko laina-ajan. Toisin sanoen tiedät tarkasti, kuinka paljon maksettavaa lainasta kertyy kuukausittain. Jos lainan haluaa maksaa takaisin nopeammin, on siitä sovittava erikseen lainanantajan kanssa.

Prime-korko – Prime-korko on kahden edellisen korkotyypin välimaastoon asettuva korko. Se tarjoaa lähtökohtaisesti edullisemman vaihtoehdon kuin kiinteä korko, mutta on kalliimpi kuin alkuperäinen Euribor-korko. Kyseessä on pankkien oma korko, joka vaihtelee pankkikohtaisesti ja perustuu markkinakorkoon. Prime-korot eivät yleensä heittele yhtä rajusti kuin Euribor-korko, mikä tekee niistä hyvän välimallin ratkaisun.

Hae asuntolainaa netistä näin

Jos haluat hakea asuntolainaa netistä, voit tehdä sen suoraan lainapalvelumme kautta. Hakemuksen tekeminen on nopeaa, eikä se velvoita sinua mihinkään. Me kilpailutamme saatavilla olevat asuntolainatarjoukset puolestasi, minkä jälkeen pääset itse valitsemaan niistä sopivimman.

Meidän kauttamme tarjotuissa asuntolainoissa kerrotaan lainaehdot aina mahdollisimman selväsanaisesti. Näin tiedät aina, mihin olet sitoutunut, mikäli päätät ottaa lainaa. Lainan kulut ilmoitetaan viitekoron ohella todellisena vuosikorkona, joka on selkein tapa selvittää, paljonko lainasta todella koituu kuluja laina-ajan puitteissa.

Jos päätät tarttua johonkin sinua varten löytämistämme lainatarjouksista, voit siirtyä lainantarjoajan puheille ja hioa yksityiskohdat kuntoon. Me autamme sinua koko prosessin ajan kaikessa, mitä saatat tarvita.

Asuntolainan saamisesta asunnon ostoon

Asuntolainan saamiseksi on ensin käytävä tarkat neuvottelut lainanantajan kanssa. Näiden neuvottelujen tuloksena on lainasopimus, joka tarkoittaa sitä, että sinut on hyväksytty asuntolainan saajaksi. Lainarahoja ei kuitenkaan heti siirretä tilillesi, vaan kyseessä on lainanantajan määräaikainen lupaus siitä, että lainaa tullaan myöntämään, mikäli sopiva asuntoa löytyy.

On otettava huomioon vielä sekin, että kaikki asunnot eivät ole lainanantajien silmissä tasavertaisia. Vaikka sinulle olisi tehty lainasopimus esimerkiksi 3 kuukauden määräajaksi, et voi ostaa ihan millaista asuntoa mihin hintaan tahansa. Toisin sanoen ostetun asunnon tulisi olla sijainniltaan ja todelliselta arvoltaan sellainen, että pankki hyväksyy sen vakuudeksi. Kun vakuus on hyväksytty, voidaan kauppasopimus solmia, minkä jälkeen rahat vaihtavat omistajaa ja uusi asunto on sinun.